5 desafios da área de crédito

Especialistas comentam como driblar os entraves comuns nos departamentos de crédito das empresas

Com os avanços dos últimos anos, processos de todos os departamentos nas empresas ganharam em modernização e dinamismo. Na mesma medida, também foram surgindo novos desafios. Com a área de crédito não foi diferente.

Profissionais que atuam no setor e especialistas e consultores de segmentos que se relacionam com o crédito comentam que a área tem dificuldades particulares e, por isso, requer um olhar específico e estratégico para a eficiência das análises.

1 – Manter a agilidade das análises

Com o grande volume de solicitações de concessão de crédito, a coordenadora do setor de crédito da nossa associada Ourolux, Elizangela Costa de Oliveira, considera que a lida operacional é o principal entrave. “A automatização ainda não é uma realidade de mercado.”

Ela conta que o departamento de crédito da Ourolux já fez os primeiros testes na plataforma Maxxi, criada pela CISP e oferecida sem custo adicionais aos associados. “Estamos na expectativa para o pleno uso desta tecnologia, que será um divisor de águas para a área de crédito”, frisa Elizangela.

2 – Buscar garantir risco mínimo de inadimplência

O setor de crédito mira a mitigação do risco de inadimplência, o que evidencia a importância dos filtros junto aos diversos birôs e das análises documentais diversas. Uma dica de Elizangela é buscar parceiros para a troca informações sobre os clientes que possuem em comuns.

No quesito “inadimplência”, vale ressaltar que risco e incerteza diferem. “Risco é o que leva a perdas, mas que é possível ser mensurado para a tomada de decisão quanto à concessão de crédito. Já a incerteza não tem como ser calculada”, explica o especialista em Finanças Corporativas e em Gestão Econômica e Financeira de Empresas José Everardo Alves Pereira, professor na Faculdade Capital Federal (FECAF).

Portanto, ainda que as tomadas de decisões sejam cuidadosamente baseadas nas avaliações de risco, é preciso ter em mente que existe um grau de incerteza sobre o qual não se tem domínio – a exemplo da pandemia, que surpreendeu todos os países e que, mesmo após um ano e sete meses, ainda não se pode calcular a extensão dos impactos.

3 – Manter olhar atento ao contexto pós-Covid

Ainda há efeitos dos desfalques nos meses anteriores da pandemia e as interferências da falta de confiança dos consumidores. “Com isso, mesmo clientes de longa data e com excelentes históricos podem apresentar atrasos nos pagamentos”, ressalta Elizangela. A profissional sugere avaliações constantes do comportamento dos clientes para adequação nos limites de crédito, considerando possíveis reduções.

De acordo com a consultora da área de crédito Janaine Pimentel, os departamentos podem e devem gerar informações relevantes para a área de negócios. “Relatórios podem auxiliar na identificação de oportunidades com clientes que possuem bom comportamento e que não estejam ativos no momento”, exemplifica a especialista.

4 – Engajamento com a área comercial

Se os negócios a partir de canais remotos já estavam em alta, o isolamento social durante a pandemia contribuiu para a aceleração desse crescimento. “Neste contexto, também aumentam as tentativas de fraudes”, alerta Elizangela, que se refere a apresentação de documentos alterados e falsas empresas nos processos de solicitação.

A orientação é manter as equipes de crédito alinhadas às da área comercial, em uma troca de informações estratégica para identificar práticas fraudulentas e reduzir riscos.

5 – Ter política de crédito

Este é o mais importante critério, pois é a partir da política de crédito da empresa que todas as regras e condutas serão estabelecidas. Janaine indica que a análise se dê considerando, no mínimo, os 4 C’s do Crédito: Caráter, Condições, Capacidade e Colateral.

Em resumo, estes critérios incluem avaliações de tópicos básicos e detalhados junto aos clientes, entre os quais estão demonstrativos financeiros e contábeis, fluxo de caixa, balanço patrimonial, capitais próprios e de terceiros, ciclo de vendas, margens de lucro e histórico de comportamento de mercado.

“Para isso, é indicado que a análise desses pontos se aplique a pelo menos três ciclos retroativos”, comenta o professor José Everardo, que ainda cita a importância da avaliação de como vai o segmento de mercado em que a empresa que está pleiteando o crédito atua.

Do ponto de vista macro, leva-se em consideração, indispensavelmente, os indicadores econômicos, tais como níveis de inflação, taxa Selic, CDI, o PIB do País e do setor da empresa e variações cambiais.

É preciso estabelecer o fluxo dos processos internos de levantamento de todos esses dados e ter profissionais especializados para as análises. Isso será é crucial para a redução dos riscos em empresas, seja qual for o porte e o segmento de atuação.